在英国需要多少退休金，能滋润舒适地养老？

根据疫情进行调整的英国最新养老金预期支出报告显示，对于一对退休年龄的夫妇，每年需要的退休养老费用在疫情后上涨了2200镑，到每年需要接近50,000英镑，维持一个非常舒适的老龄生活。

《英伦财富》的小编今天为您编发这份报告的要点，了解一下在英国希望达到基础级、适中型、舒适型养老的基本费用情况。

根据英国养老金和终身储蓄协会(The Pension and Lifetime Savings Association，简称PLSA)的最新版研究报告，受到防疫对养老行业成本的增加，以及包括能源账单等通胀因素，以及包括类似Netflix等新型消费成为滋润生活的必须品等因素影响，养老费用也有较大幅度增加。

下面的图表，是PLSA按照基础级、适中型、舒适型养老三个不同消费档次，列举出的常规消费水平：

上图说：对于单身的退休人士，基础级最低标准的养老生活，每年的开销需要10,900英镑；适中型需要20,800英镑；可以非常滋润舒适养老生活的年费用约33,600英镑。

上图说：对于退休的一对夫妇，基础级养老生活每年的开销需要16,700英镑；适中型需要30,600英镑；舒适养老生活需要49,700英镑。

PLSA的退休生活标准被定位在三个不同的水平——最低的基础级、适中型和舒型。

这项研究由拉夫堡大学社会政策研究中心接受委托独立进行调研和更新数据，涉及到的养老消费考虑到了包括想买的啤酒品牌、到夏季度假目的地等详细细节。

研究人员与遍布英国各地的人士分13个小组调研，包括退休人员和即将退休的55岁以上人士。

基础级

最低的退休生活标准覆盖的是退休养老人士的基本需求和足够的乐趣。其中包括在英国度假一周，每月外出就餐一次，每周两次负担范围内的休闲活动。不包括汽车预算。

自2019年以来，单身人士最低标准年度预算增加700镑，达到10,900镑；2021年夫妇预算增加1000镑，达到16,700镑。

新增了每6周的美发预算，女性从15镑增加到25镑，男性从8镑增加到10镑，同时还包括了Netflix等新兴必备消费。

PLSA说，结合每年9,339镑全额国家养老金，以及自动登记的工作场所养老金，这一“最低”标准对大多数人来说应该是非常容易实现的。

适中型

适度的退休生活标准提供了更多的财务安全和灵活性。

举例来讲，有人可以去欧洲度为期两周的期，每月外出就餐几次。

2019年以来，单身人士适中档年度预算增加600镑，达到20,800镑，已婚人士增加1,500镑，达到30,600镑。外出就餐的预算，从每人每月75镑上升到每人每月100镑，推动了大部分增长。

社会活动预算从每周35镑增加到50镑，Netflix也与休闲服务和休闲商品价格上涨一起增加。

PLSA说，约有一半单身雇员期望的生活方式在最低和适中之间，能够分担费用的夫妇在这个范围内会更高。

舒适型

在舒适的退休生活标准下，退休人员可以期待享受一些奢侈品，比如定期美容和剧院旅行。

2019年以来舒适退休生活标准年度预算，单身人士增加600镑，达到33,600镑，夫妇增加2,200镑，达到49,700镑。

预计约六分之一单身员工收入在中等和舒适之间。

防盗报警器的年度维护和服务费用首次被纳入舒适标准。

养老金领取者和储蓄者告诉研究人员，疫情使他们重新考虑退休问题。一位来自威尔士的男子说，他之前没意识到外出就餐对“情感健康”有多重要。另一个人说，如果没有Netflix，伴侣生活质量就不一样了，这些东西本来是奢侈品，但在某些情况下变成了必需品。

哪些商品、服务和活动关乎退休生活舒适度？

1.住房

•家庭基本账单（如水费、市政税、保险费、电费）

•电话费（固定电话和手机）和线路租金

•装修和维护

•家具、清洁用品、灯泡、炊具、电器（如冰箱、洗衣机）、花园用品、毛巾、被褥等；

•园丁/清洁工/窗户清洁工（如适用）

•殡葬计划（如适用）

2.食品与饮料

•外出就餐预算

•杂货店

•啤酒和葡萄酒

3.交通

•汽车（如适用）

•铁路卡和火车旅行

•出租车

4.假期与休闲

•电视机、DVD播放器、笔记本电脑、打印机、扬声器、CD和文具用品

•电视许可证和订阅费用

•互联网

•活动

•假期、消费和护照

5.服装和个人

•服装和鞋类预算

•化妆品、牙刷、牙膏、剃须用品、头发造型、美容护理（如适用）、手提箱、雨伞

•牙医、眼镜店、足科、小型急救（如膏药、扑热息痛）

6.帮助他人

•给别人的礼物

•帮助他人（如适用）

•慈善捐款

对于疫情带来的变化，报告分析称：“强制封锁强调了与周围世界的互动是多么重要，并非什么奢侈的选项，仅是更多日常和常规的方式，比如见家人和朋友、出去吃点东西、享受年度假期、计划和期待未来的社会活动。

但随着生活成本上升，疫情的财务压力可能意味着许多人减少了养老金储蓄。储蓄能力下降值得关注，尤其考虑到目前人们担心根本没为想象中的退休生活方式储蓄到足够资金。

PLSA政策和宣传主任Nigel Peaple说：“重要的是，退休生活标准要反映现实世界的价格变化、现实世界对退休生活方式的期望。我们希望更新的标准可以鼓励人们思考是否为想要的退休生活方式储蓄了足够的资金，尤其是否充分利用了雇主在工作场所提供的养老金。

疫情封锁让许多在职人士预演了退休后的生活，这让人们思考他们真正重视的活动和经验，凸显了经济安全以及社会和文化参与对退休的重要性。

由于理发店在封锁期间关闭，许多人第一次拿剪刀自己理发，因此研究小组同意在三个标准中新增美发预算并不奇怪。

Netflix的加入也让人了解到了许多人在退休后的期望。

需要为退休存多少钱？

PLSA的数字提供了个人或夫妇每年需多少收入来维持不同生活方式的指导，可以大致计算出需要多少养老金。

首先是几乎所有人到法定退休年龄都会自动享有的国家基本养老金，目前没人每周能得到179.60英镑，或每年约9,300镑。

对于单个养老者来说，这样每年就有24,300镑的养老金缺口，需要其他资金来源补充，才能获得舒适的退休生活，PLSA估计每年需要33,600镑。

如果是一对夫妇，他们舒适的退休生活需要49,700镑的综合年收入。考虑到两人到法定退休年龄后自动享有的国家基本养老金，每年将有18,600镑收入；留下31,100镑的缺口，需要由两人在工作期间的职业养老金或个人养老金来填补。

拥有这种养老金的个人需要24,300镑来弥补国家养老金和舒适退休生活之间的差距，夫妇将需要31,100镑，或每人15,050镑。

在英国，几乎所有的私营公司企业都有职业养老金，公共部门公务员的养老金更加丰厚。

退休时，人们就需要依靠养老金维持日常收入，要么继续对其进行投资并提取收入，要么要么用养老金池购买年金(annuity)，为余生提供固定收入。

分析师认为，平均而言，为细水长流，每年从退休基金中提取的安全收入水平约为4%，尽管有些人更加谨慎，用接近3%这样较低的数字。

在4%的提款率下，一对夫妇将需要77.75万镑养老金才能获得舒适退休生活。如果双方养老金相等，则每人需388,750镑。如果是一个人，养老金池需607,500镑。

应该为养老金存多少钱？

养老金专家们通常强调，在通过雇主自动扣缴养老金的制度下，人们需要把收入的8%、甚至12%作为养老金积蓄下来，才能确保舒适的养老。

一份有影响力的报告建议，英国应该设定一个全国性目标——每个雇员储蓄15%的工资，包括雇主缴费和税收减免。

好消息是，养老金税收减免（每缴1镑就有25%税率提升，高收入者税率更高）和雇主缴款在一定程度上可以达到这个数字。

因此，举例来说，对贡献匹配到相对较高水平的慷慨雇主，这意味着工资支付不到6.7％，雇主贡献相同，基本税率减免又增加1.675％，从而可以提供15.075％的总数。

还有一些一般的经验法则，可以计算工资需进入养老金的百分比。

最常见的是“年龄的一半”，从开始储蓄时计算，如果30岁开始，可能是15%，如果40岁开始，则是20%。

个人的储蓄和投资

在国家基本养老金和职业养老金之外，每个人都可以利用政府的免税额，进行个人的养老金储蓄或投资。

由于利率处于谷底——灵活储蓄的最高利率只有0.6%，甚至最好的5年期固定利率储蓄也只给2%。现在已经很难从现金储蓄中获得收益。

然而，股市收入基金或投资信托基金可以从股息中获得3%~4%的年回报，因此10万镑储蓄可获得3000~4000镑的回报，而且从长期来看，投资者还可以从投资中获得一些股价增长。