看美国人的“自我养老”

美国人在养老方面的一大特色是自我养老，他们将养老寄托在自己努力工作并积攒养老钱上。许多20多岁的年轻人将一定比例的收入投入退休储蓄账户，经过几十年的投资，到时，就能积攒到一笔可观的退休资金。

自我养老是要在退休后“开小灶”

是任何一个社会和每一个人都要面临的问题，虽然说在养老上有政府养老、社会养老和子女养老等多种说法，但美国人对于养老上的一个基本概念却是自我养老。自我养老的出发点是使一个人的退休生活品质与工作时差异不要太大，晚年依旧能享受较高水平的退休生活。在自我养老概念下，个人如何积攒养老金就成为一个关键。美国政府对个人积攒养老金给予大力支持的最主要方式是给予税务优惠，所有积攒的养老金在规定领取年限前一律不征收个人所得税。而在美国人的理财规划中，个人如何积攒养老金就成为家庭理财的重要方面。俗话说，手里有钱、心里不愁。人的一生多为生计而奔波，到老了如果没有足够的养老钱，那是一件很悲惨的事情。

美国全民性的养老金由政府发放，每个月金额在1000多美元，这样的收入维持基本生活之需还勉强说得过去，但要保持舒适的生活水平那是远远不够的。如果说政府的社安金是福利式的大锅饭，运用政府优惠政策和企业福利所积攒和投资获得的养老金那就是吃小灶。而这小灶的菜肴如何，那就看自己这个厨师的手艺了。人们可以延迟退休、多赚些钱维持晚年生活水平，也可以靠金融资产或房地产资产来扩展退休后的收入来源。但对于众多打工族而言，在工作的岁月中能积攒一笔可观的退休金更为现实，让一辈子的付出在老了之后得到回报，真正做到安享晚年。

在双轨制下如何让养老不差钱

美国体系实行的是双轨制，国家公务员和公立中小学的雇员在退休体系上实行每月领取固定金额养老金的方式，而私营企业雇员则主要以401K退休计划为主体，工作时雇主为雇员缴纳一定金额的养老金，雇员退休后401K账户中的资金就是雇员的养老金。国家公务员领取的退休金要依据雇员的薪资、工作年限及年龄等综合考量，一般情况下雇员退休金每月可拿到工作时薪水的60%至80%不等，个别的也会超过100%。私营企业雇员在退休时能有多少退休金，这就要看401K退休储蓄账户中积攒了多少钱。有的人做得好，退休时有个100万美元不是稀罕事，有的人可能只有个十万、八万美元。所以多数美国人在退休时要想维持生活不大变，做好退休储蓄就很重要。

美国人从开始工作起，一件不可忽视的理财规划就是如何做好养老金积攒的规划。由于私营企业多为雇员提供401K退休储蓄计划，这也使得打工族能够利用这一储蓄计划的优惠而有效地积攒养老金。同时各种个人退休储蓄计划也可以享受免税的待遇，使民众积攒养老金的渠道更加宽广。美国人积攒养老金能够成为养老收入主要来源之一还有一个客观因素，那就是投资市场的稳定和投资的多样化选择。在这些综合因素下，一个人退休后生活状况可以由个人的勤奋工作和有效的家庭理财来决定，而不仅仅是将养老完全寄托在政府身上。

中国养老体系的双轨制成为退休体制改革中民众反弹较大的一个问题。那美国退休体系中的双轨制为何一直实施而且社会争议又不多呢？这里的原因有几点，一是政府部门可谓清水衙门，公务员的薪水与私营企业相比不算高，特别是高科技人才一般都不喜欢到政府部门工作。私营企业有很多员工福利，比如可以获得公司的股票、分红，这在政府部门工作的人是无法获得的。二是公务员的退休金是采用雇员和雇主一起缴纳退休金基金的方式运作，既然出钱买，人们自然闲话会少。三是公务员的薪资低，政府部门只能用日常福利和退休福利来招揽人才。尽管有以上各种因素，在退休时能够每个月拿到固定金额的养老金确实是很好的养老方式。美国私营企业过去也采取这种方式，但由于企业成本太大，因此慢慢变成了现在这种以401K为主体的企业雇员退休体系。而在中国，企业并未形成完整的类似于401K退休体系，而公务员退休体系根深蒂固，待遇又好，社会呼吁取消退休体制上的双轨制也就不足为怪了。