给自己老年生活来份“保障” 如何选靠谱的产品

当你老了，“谁”来照顾你？国家给上基本保险，企业给交年金，我们自己该干点啥？这不，政策来了，国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，要求扩大商业养老保险产品供给，并给出相关政策。养老保险产品靠谱吗？优惠政策啥时候实施？去哪购买产品？记者就此采访权威部门和专家，解答关切。

为啥需要商业养老保险？

说起商业养老保险，你也许早有耳闻。实际上，我国早就有商业养老保险，但由于政策不到位等原因一直没发展起来。这回，有了国家政策支持，依托商业养老保险，你未来的有望更有保障。

意见提出了明确目标：到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用被提到前所未有的高度。那么，养老为啥需要大力发展商业保险呢？这要从我国面临的严峻养老形势说起。

国家统计局公布的数据显示，2016年我国60岁及以上人口达2.3亿人，占总人口的16.7％。根据民政部门预计，2020年60岁及以上口将达2.55亿人左右。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说，目前我国养老“三支柱”体系发展很不平衡，基本养老保险“一支柱”独大，财政压力也很大，第二支柱企业年金的发展已经连续两年几乎呈零增长态势，商业养老保险作为第三支柱的重要组成部分，未来发展潜力巨大。

保监会副主席黄洪介绍，目前美国具有养老保险功能的人身保险保费收入在全国保费收入里占比约为50％，养老年金保险保费收入占比超过35％。2016年，我国具有养老保险功能的人身保险保费收入在整个人身保险保费收入中占比为25％。其中，退休后分期领取的养老年金保险保费收入在人身保险保费收入中占比仅为4.4％。

“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式。”黄洪说，既能为一支柱“补缺口”，缓解基本养老和财政压力，也能为二支柱“补短板”，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。

关于商业养老保险，你会有哪些选择？

那么，如何为自己建立商业养老保险计划？未来能得到多大的保障？靠谱的保险产品有多少？

在北京一家互联网公司就职的何鹏说，企业不少员工上有老，下有小，仅有基本养老保险心里不踏实，但对商业养老保险能带来什么又不清楚。

何鹏关心的是，如果从30岁开始买商业养老保险产品，每个月拿出1000块钱投保，一直缴到60岁，退休后每个月能领多少养老保险金？

保监会算了一笔账，假设何鹏投保的商业养老保险产品保证收益率是复利3.5％，等60岁退休时，总共缴纳保费36万元，但账户价值变成了61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元，如果他活到85岁，总共可以领到82.4万元。保险金的支付将一直持续到生命结束。

第三方互联网保险平台慧择网资深顾问王佳敏说，常有客户咨询，退休后长年需要照料，但退休金却不够护理费，有没有合适的保险产品？

有意见“说”了，商业保险机构要发展长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性的商业保险。目前长期护理保险已在多地试点，就是针对因年老、疾病等需要住院接受长期康复和护理的人群，对他们的各种费用给予保险补偿。

全职妈妈袁静正在“淘宝创业”，但她和创业伙伴基本都处于“缺保”状态，保险能做什么？意见这样“说”，鼓励商业保险机构面向创新创业企业就业群体市场需求，丰富商业养老保险产品供给。

实际上，在意见出台以前，泰康保险就联手淘宝推出了国内首个针对电子商务创业人群的保障平台“乐业保”，瞄准电商创业者在意外、医疗、养老等方面的需求，提供价格相对低廉的保险保障产品。

税延养老险啥时候试点？

商业养老保险要发展，需要税收等配套政策支持。意见明确，落实好国家支持现代保险服务业和养老服务业发展的税收优惠政策，加快个人税收递延型商业养老保险试点。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示，从海外经验来看，财税政策是撬动商业养老保险发展的巨大杠杆，一来可以减轻个人负担，二来提高老百姓购买的积极性。

个人税收递延型商业养老保险的意思就是，购买商业养老保险产品的保费支出部分对应的个人所得税先不缴，等到领取养老金时再根据当时的税率缴税。

据保险公司测算，同等收入情况下，越早购买税延型养老保险产品，未来可省税额越高；同等时间开始购买产品的情况下，收入越高，未来可省税额也越高。

这一税收优惠业内呼吁多年，此次意见也明确了2017年年底前启动试点的时间表。

提到税延型养老保险产品，就不能不提税优健康险。由于政策优惠力度不足，个税征缴方式制约等原因，意在以税收优惠吸引百姓的税优健康险出现“叫好不叫座”情况，老百姓投保意愿不强。

如何避免税延型养老保险产品出现类似问题？黄洪说，保监会将争取提升税延额度，简化操作流程，争取扩大试点区域，让尽可能多的老百姓、不同经济发展程度地区、不同类型投保主体都参与进来。

记者了解到，税延养老险目前已经有了初步的示范条款，税延保险制度框架和信息平台建设也基本就绪。监管部门将对保险公司经营税延养老险的资质提出严格要求，比如对精算技术、偿付能力、信息技术水平等设定“硬杠杠”。

产品去哪买？

商业养老保险未来的发展已经有了一张蓝图。那么，从哪里可以买到商业养老保险产品？

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云说，保险业有７家专业的养老保险公司，它们在养老金管理、产品开发、客户服务等方面有丰富经验，可提供多样化、个性化的养老保险产品。

普通寿险公司也有一些成熟的商业养老保险产品。保险专业人士建议，老百姓要货比三家，选择实力较强的保险公司投保，在购买产品前让保险公司的风险管理师量身设计商业养老保险规划，在自己购买能力之内将“保障”做到极致。

具体到此次意见明确的税延养老险，则需要等试点政策出台并确定了试点保险公司后，老百姓才会购买到相应产品。

新华保险董事长兼ceo万峰表示，保险公司在给客户推荐保险产品时，需要了解客户需求，是解决养老问题还是医疗保障不足问题，抑或是发生意外后的家庭问题，了解清楚之后才好向客户推荐合适的产品。

慧择网事业部副总经理谢淑贞认为，一方面保险公司要设计更符合市场需求的养老保险产品，另一方面养老服务体系也需更加完善。在政策允许及安全稳健的前提下，拓宽养老资金的投资渠道，提高养老资金的收益率，逐步建成科学的养老资金管理体系。