“以房养老”再引热议 用辛苦挣来的房子抵押养

 

　　最近，“以房养老”的话题再一次引起热议，把房子抵押给保险公司，住在家里，每月就可以领取不低的养老金，这样的老年生活让很多老年人既羡慕又担心。

　　这种俗称“以房养老”的住房反向抵押养老保险，养老院，养老服务，居家养老，农村养老，社会养老，养老社区，养老网，是指拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　据悉，这种抵押养老保险形式最先开始于2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

　　从试点情况来看，“以房养老”保险有效提高了参保老人的可支配收入。据上海保监局数据，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。但受多重因素制约，试点进展仍显缓慢。截至今年6月底，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

　　据了解，虽然此项业务承保人数不多，但感兴趣的老人其实并不少。只是受传统养老观念、产权纠纷、相关配套政策尚需完善等因素影响，试点开展起来困难重重。在很多老年人看来，自己辛苦一辈子挣来的房子未来会成为别人的，这让人难以接受。另外，自古以来“养儿防老”的思想一时间也难以转化成“以房养老”，这都让“以房养老”保险的进展举步维艰。

　　对保险公司来说，开展这项业务的积极性也不太高。一位保险公司高管坦言：“‘以房养老’保险属于保本微利型业务，需要不断向老人支付养老金，在老人过世后才能处置房产，对现金流有很高要求，因此保险公司积极性不高。”

　　实际上，“以房养老”保险为老年人提供了新的养老解决方案，满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。有业内人士认为，尽管“以房养老”保险在较长时间内会是一个小众产品，但它还是有市场的，因此需要政府和市场共同呵护。

　　但从目前来看，“以房养老”保险涉及房地产、金融、财税等领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是当前相关法律法规尚不健全，业务流程管理和风险管控难度较大，税收方面也缺少政策扶持，想要大幅度推进这种新的养老形式还需要各方面共同协调。有专家建议，保险公司应完善养老产业链布局，养老院，养老服务，居家养老，农村养老，社会养老，养老社区，养老网，探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老服务。