养老金计发月数新规定

人社部又官宣一条重磅消息：

将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限！

人社部6月30日公布《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出：

人口老龄化程度持续加深，“十 四五”期间新退休人数将超过 4000 万人，劳动年龄人口净减 少 3500 万人，社会保障制度的可持续发展面临挑战；

逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。发展多层次、多支柱养老保险体系，大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，规范发展养老保险第三支柱，推动个人养老金发展。修订职工基本养老保险个人账户计发月数。

根据社会保险法规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

也就是说，目前领取基本养老金最低缴费年限是15年，未来或将在此基础上逐步提高。

延迟退休、提高缴纳年限：这是老龄化严峻形势下，不得已的妥协政策。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文对界面新闻表示，延迟退休、提高基本养老金缴纳年限，是我国老龄化背景下的必然举措。第七次人口普查结果显示，我国65岁以上人口占比已超过13.5%，且将加速上升。上述规划也提到，我国“十四五”期间新退休人数将超过4000万人，劳动年龄人口净减少3500万人，社会保障制度的可持续发展面临挑战。

修订计发月数：这是提高缴纳年限后的对应措施。最大化的平滑了现金流与应对老龄化风险。

现有的养老金发放制度，对已经退休的老人，太香了。

以下内容摘自：看一眼便知道：如何挑选合适自己的养老保险？

如果60岁退休，城乡居民养老保险，个人缴纳部分是按139个月（也就是11.7年）领（fan）取（huan）的。

温馨提醒：

还在15年缴费期内的，或者有退休前补缴政策的亲们，按自己能力上限缴、顶格缴， 能缴6000就不要缴3000。

为什么这么说呢？

打个比方，如果有朋友陆陆续续问你借钱至少15年去做生意，从你60岁开始，用12年（你72岁时）还完了本金，这还没完，为了感谢你对他的信任与支持，每年按8.6%支付利息给你，而且还要给你一辈子哦。 这个朋友，是不是想拥有多几个？

如果再加上政府补贴来解释的话，“还本金”的时间更快哦，“利息”也更高了。

正因为这个朋友“实在太好了”，所以还有很多限制和可能的变数：比如参保地政策差异，退休年龄推后，计发月数变大等等。

最后一句话，全部言中，情理之中，D A N G动作太快了，接受需要时间。

为什么这么迫切呢？

其实养老储备资金严重缺钱早已不是什么秘密了，社科院《中国养老金精算报告2019-2050》，报告中有这样的一句话：2035年养老金将耗尽。

近年来，随着我国老龄化趋势加重，养老金的可持续性受到威胁。2019年，全国社会保险基金收支结余5854.86亿元，剔除财政补贴后的实际盈余则连续第七年为负。

另据中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会出现8万亿-10万亿元的养老金缺口。

其实，养老的困境不只是中国才有，这是一个全球性的危机，韩国65岁以上老人，将近一半生活在贫困之中，很多韩国老年人，最终难以忍受悲催生活，选择提前结束自己的生命。

世界经济论坛就发布过一份研究报告。

报告说，到2050年，哪怕是目前养老金存储最多的6个国家（美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚），也会产生224万亿美元的缺口。如果算上人口大国，这个数字可能高达400万亿美元，几乎是全球经济总量的5倍。养老已经成了全球性难题。

旧的规则早已不适应现在的市场，距离2035年，还有三个五计划， ZF做出这样的改变，迫在眉睫。

一面延长缴费时间，增加资金池输入，一面修改计发月数收紧资金池输出。这还不够。 最大的动力，在于资金池内资金的有效利用，形成自补血功能呢。

摘自规划原文：坚持精算平衡，健全基金预测 预警制度，促进基本养老保险基金长期平衡。继续扩大基本 养老保险基金投资规模，每年城乡居民基本养老保险基金新 增结余 80%以上用于委托投资，促进基金保值增值。

未来靠什么养老最靠谱呢？国家给出了答案：商业保险！

摘自规划原文：发展多层次、多支柱养老保险体系，大力 发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，规范发展 养老保险第三支柱，推动个人养老金发展。

促进年 金市场规范有序健康发展。探索建立年金基金管理机构评价 评级体系和养老保险第三支柱监管制度。

“发展第三支柱养老保险”已经明确纳入到政府报告里了，这是头一次。以国家之名，强化第三支柱的商业养老保险发展，对于老百姓来讲，则是一个明显的信号。

人社部介绍，总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化需求。

我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》（以下简称《意见》），《意见》指出，丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。

推动商业保险机构提供企业（职业）年金计划等产品和服务；

鼓励商业保险机构充分发挥行业优势，提供商业服务和支持；

鼓励商业保险机构投资养老服务产业；

支持商业保险机构为养老机构提供风险保障服务；

建立完善老年人综合养老保障计划。

人长期照护、康养结合、医养结合等综合养老保障计划，健全养老、康复、护理、医疗等服务保障体系。

所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。