养老金怎么算公司交了多少

        在为上百个客户规划了养老金方案后，我总结了一套养老金计算方法，可以较为接近地计算出养老金缺口，有兴趣的朋友可以为自己也算一算。

我们以40岁的A先生为例，在国企上班，有社保和企业年金，计划再补充一份商业养老金，希望给出合适的方案。

Step1：确定养老金的目标

按目前的生活水平，计算出退休生活每月的支出。

A先生粗略估计退休后需要1万元/月，按通货膨胀膨胀率3%计算，到65岁退休时，对应的金额不到1.7万（计算公式：1万*（1+3%）^25)。

Step2：计算社保、企业年金退休后能领多少

1.社保养老金

A先生每月社保养老金个人部分交500元，公司交1000，合计1500元。个帐现有余额10万。

个帐部分现在的收益率还是挺不错的，平均有7%，如果一直能够维持这样的收益率，A先生在65岁退休时，账户有92万。

虽然按现行政策，65岁退休个帐的发放月数为101月。但即使个帐收益率一直能保持7%，这笔钱到78岁就领完了，之后就需要国家来补贴。

随着寿命的提高，A先生这一代有50%的概率会活到95岁以上，国家要对几亿人补贴20多年，基本是不可能的。

随着利率下行，一直保持7%复利也是不容易的。

所以保守按收益率5%、平均年龄95岁计算，A先生社保养老金应该为4880元/月，差不多是他现在每月所交个人金额的10倍，非常不错。考虑公司部分，也有3倍多，也挺不错的了。

有朋友可能好奇，为什么只计算个帐，不计算统筹？统筹是现收现付制，现在工作的人养现在退休的老人。A先生退休那会，年轻人少，退休的人多，比例差不多是1:1，所以预估金额不大，暂不计算。

2、企业年金

个人+公司每月是1000元，现有余额4万。

企业年金不保证收益率，行业平均是5%，但每家公司不同，需要去查询一下。

A先生公司达不到行业水平，只有3%出头，按此计算，A先生65岁时企业年金账户有53万。按3%复利收益、领取到95岁计算，A先生每月领取金额是2300不到，是现在每月交到2.3倍，不是特别理想。

如果年金托管公司的资管能力更强一点，能达到甚至超越行业水平，领取的金额也会多一些。

Step3：确定商业养老金方案

A先生退休需要1.7万/月，社保养老金+企业年金每月领取为7200，缺口1万不到。

因此A先生补充的商业养老金方案为：10万*10年，从65岁开始，每月领取10940元。

这样就可以满足A先生的退休生活需要了。

Step4:准备一笔可以随时动用的资金

虽然以上模型有很多假设，但按目前情况是比较接近真实水平了。

但还需要考虑退休后通胀的问题，从65岁到95岁，还是会存在通胀，所以1.7万/月大概率是不够用的。

因此我们还需要准备一笔灵活资金，可以随时变现，最好是50-100万左右，可以灵活提取来补贴每月的支出。

A先生另外存2.5万*10年，65岁之后，账户就随时有50万以上可以随意提取。如果不提取的话，可以一直增值下去，最高可以增值到160多万。

退休是大工程，A先生在社保、企业年金以及商业保险上总投入超过200万，才有比较不错的退休生活，如果是夫妻双方准备，这个金额还得翻倍。