养老金怎么算退休后领多少

1949年，我国人均预期寿命仅有35岁。

2019年，我国的人均预期寿命延长到了77.3岁，上海、北京人均寿命最长，分别达到84、83.4岁。

据世界卫生组织统计显示，我国人均寿命每4年提升1岁，到2032年，将突破80岁。

在人均寿命不断增长的当下，未来长命百岁将不再是梦想，而是美好的现实。

其实，长寿也是一种风险：因为老年人开销没有减少多少，但是收入确实中断了，不知道还要花多少钱，不知道还要花多久！

养老金作为大多数人退休后唯一的经济来源，能领多少就显得非常重要，它决定了我们老年的生活质量。

但实际上，绝大多数人，是算不清自己退休后能领多少养老金的。

今天我就来教大家，算算自己退休后能领多少养老金！

 

一、退休后能领多少养老金？

按照《社会保险法》第十六条的规定，到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，就可以按月领取基本养老金。

也就是说，养老金的领取要满足两个条件：

1、到达法定退休年龄（男60周岁，女50周岁）；

2、养老保险缴费年限累计满15年；

如果未到法定退休年龄或者是养老保险未交满15年，都不能领取养老金。

下面，我们来算能领多少养老金，先看下计算公式：

1、退休后每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

2、个人账户养老金=自己交的养老金总额÷计发月数

【计发月数由国家统一规定，50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月】

3、基础养老金=（退休时的社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%；

其中本人指数化工资=（本人缴费档工资÷社会平均工资）×退休时的社会平均工资

简单理解，退休后养老金领多少，与个人累计交费年限长短、交费水平高低、个人账户金额多少、退休年龄大小、当地职工平均工资等都有直接关系。

我们来举个例子，算笔账：

案例一：

假设：你今年25岁，在南昌工作，60岁退休，工作时间35年，工作工资和社会平均工资一直一样高。25岁时为5040元，你的工资和社会平均工资每年涨5%，60岁时会涨到2.78万。

那时能领到的养老金：

个人账户养老金=总共交的养老保险46.4万÷计发月数139个月=0.33万元/月

（个人账户有两种算法，单位缴纳的，缴纳比例为24%，其中单位缴纳的16%部分计入养老统筹，个人缴纳的8%部分计入个人账户；个人灵活就业缴纳的，缴纳比例为20%，其中12%计入养老统筹，8%计入个人账户）

基础养老金=（平均工资2.78万+指数工资2.78万）÷2×缴费年限35年×1%=0.97万元/月

总共领取养老金=1.3万/月，约为当时社会平均工资的47%

如果你的工资一直比社会平均工资高，那以后的养老金会高过退休时平均工资的47%，否则将低于47%。

案例二：

假设：你今年45岁，在南昌工作，自由职业，60岁退休，之前一直没有缴纳社会保险，打算从今年开始缴纳，到60岁刚好缴纳15年，可以领取退休金。

你决定按最低标准缴纳，按上年度的社会平均工资的0.6倍缴纳。上年度社会平均工资为4736元，假设每年上涨5%，你的缴费标准也每年上涨5%。到60岁时社会平均工资会涨到9845元。

到时能领到的养老金：

个人账户养老金=总共交的养老保险64536元÷计发月数139个月=464元/月

基础养老金=（平均工资9845元+指数工资5128）÷2×缴费年限15年×1%=1122元/月

总共领取养老金=1586元/月，约为当时社会平均工资的16%。

*之所以举这个例子，是因为我一个朋友刚好45岁，是个私营业主，最近打算开始按最低标准缴纳养老保险，这个例子就当帮他算算未来能拿多少钱退休金吧。

这就是社保养老金的计算方法，你学会了吗？

二、多少养老金才够用？

衡量退休生活质量的重要指标是：养老金替代率。

养老金替代率是指退休后的领取的养老金金额与退休前工资收入之间的比率，即：养老金替代率=退休金/退休前工资，替代率越高，退休金就越高，养老生活的品质就越高。

世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，目前我国平均替代率仅为40%左右，整体趋势还在逐年走低。

△由1997年的73%下降至2014年的45%△

假设退休前月工资为1万，如果想维持退休后的生活水平不下降，按照70%的养老金替代率计算，退休后的养老金应不低于7000元，但是目前我国平均为4000元。

这就意味着，不算个人储蓄因素的话，退休后大部分人的生活水平都会下降，部分人仅能保障基本生活，品质养老、医疗自由更是很难实现。

另外，值得重视的是，未来社保养老金的发放还存在着很多不确定性。

我国实行的养老金制度是：社会统筹和个人账户相结合。社会统筹部分是现收现付制，也就是现在的年轻人养现在的老人。个人账户用于以后自己退休后发放个人账户部分的养老金。

如果社会整体结构年轻人居多，也就是交钱的人多，当下的老年人养老金的发放就不用担心。

一旦年轻人减少、老年人增加，交钱的人少了，这个制度就很难正常运转，这也是为什么近些年来，养老金亏空消息频传的原因之一。

根据第七次人口普查的数据：我国60岁以上人口2.64亿人，比十年前上升了5.44%，不到7个人里就有一个老人。而根据预测，到2050年前后，老年人口占比将超过1/3，也就是每3个人里就有1个老人。

数据来源：2017-2022年中国养老产业发展趋势及投资战略研究报告

抚养比是参保职工人数与领取养老保险待遇人数的比值，可以显示出养老保险基金的压力。

“我国职工养老保险的抚养比到了2020年为2.94：1；到2050年这个数字将下降到1.3：1”，人社部长尹蔚民2015年年初曾对中国职工养老保险的抚养比做此预测。

中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》报告显示，到2035年左右，我国城镇职工养老保险基金的累积结余或将耗尽。

对此，业内专家齐发声建议，发挥养老金的投资作用，加快推进国有资本支持社保基金。

此外，还需强化社会养老保险、年金养老保险和商业养老保险三大养老金体系支柱的联动作用。

在现行制度下，如何保证基础养老金的正常发放，这无疑是一大考验。

三、如何补充养老金不足？

人的一生中，任何风险都有一个发生的概率，可能发生，也可能不发生，不管是意外还是疾病。但是衰老的风险却是100%，人是一定会老的，养老是每个人都必须面对的刚性需求。除满足衣食住行这一基本需求外，当我们这批人老了之后，其实会比父母花更多的钱，原因主要在于：

1、老年医疗：年老体衰，人的年纪大了身体就大不如前了，所以老年人去医院看病将会是常态。而未来虽然医学会越来越发达，但是医疗费用也会越来越贵，因为医疗通胀将会远远大于经济通胀。美世达信发布的 《2019全球医疗趋势》报告显示： 中国2018年全年实际的医疗通胀率为9.7%，2019年全年中国预计的医疗通胀率将在 10.2% 左右，是预计整体经济通胀率的4.25倍。

2、兴趣：社交、旅游、老年大学......上班的时候没时间，退休之后当然要尽情享受生活；

3、赡养老人：随着人均寿命的增加，等我们这一代老了的时候，父母可能仍然健在，仍然需要我们照顾、赡养；

4、含饴弄孙：老年人最爱的是什么？就是和孙子辈一起享受天伦之乐，平时要给孙子买点东西吧，过生日要送个礼物吧，过年要给孙子包个红包吧；

5、长期护理费：当我们自己或者上辈生活不能自理后，单靠后辈照顾是不太现实的，他们都有自己的工作，自己的生活，聘请专门的护理人员会是一笔不小的开支，将会高于大部分老人的退休金。

当你老了，靠什么养老？

储蓄？可能人还活着，钱花没了，无法有效抵御养老风险，高龄老人无法得到保障；

理财？存在本金亏损的风险，或者无法保证收益，银行利率下降、经济持续放缓会导致资金收益越来越低；

子女？先不说是否靠得住，为人父母，又有谁愿意成为子女的负担呢？

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所以，能不能安心、幸福的养老，起决定作用的是“钱”。

目前绝大多数国人都是单一的通过社保获得养老金，而一部分人则将目光投向商业养老保险，以此来提高养老金替代率。

商业养老保险具备一下3大优势：

安全

这是养老金储备的最高指导原则，商业养老保险借助严格的监管与风险管控机制，保险公司需要按照合同约定的内容严格执行给付承诺；

持续

在收入降低的退休阶段保证年年领或月月领，活多久领多久，拥有与生命等长的现金流，有效抵御长寿风险；

确定

领取时间、领取频率、领取金额全部确定，且白纸黑字写在合同里，不受利率下行影响、不受经济波动影响、不受人为因素影响；

除这3大基础优势外，很多养老金保险产品还有保证领取期限，可以使实际领到的钱高于投入的钱；有的产品还可以对接养老社区，满足老年人对医疗、文化、娱乐、社交、康护等各方面的需求，让老年生活不仅老有所养，更老有所医、老有所乐、老有所学！

写在最后

对很多普通人来说，退休才是美好生活的开始，才有大把的时间可以享受生活。而这个目标越早开始准备就会越轻松，越早开始准备就越容易实现。

因此建议在年轻时早早做好养老规划，留足过冬的粮食，让我们优雅的老去。