千万不要买商业养老保险
养老金 2023-08-16 14:03www.yanglao9.com养老金调整
前几天，一位之前找我咨询过保险的大姐来问我：
能不能把买的养老年金退保先拿出来一部分？
听完她的问题，我还挺惊讶的，因为当时给她做养老金规划的时候，我们充分沟通了好多次。
最后买的产品，她也很满意，每年投入的钱属于手里的灵活资金，不会影响日常生活。
等到老了，每年的现金流基本上也能满足她的养老需求。
现在怎么突然想退了呢？
我问了一下原因，原来是她家里突然抽到了老家那边的购房资格，打算买一套房子。
计划赶不上变化，本来打算的好好的，现在突然要掏几十万出去，手头难免吃紧。
但是，养老年金险必须要在合同约定的退休年龄开始，才能拿到年金，在这之前想要用钱，基本上只能退保。
这位大姐刚交完钱没多久，保单的现金价值还比较低，这个时候退保，肯定是不划算的。
所以，这位大姐最后还是决定不退保了，再想想别的办法。
01
经过这个事儿，我觉得有必要提醒一下大家——
资金规划的过程中，除了看收益，也要考虑到准备一部分灵活性较高的资金。
比如，你去银行存钱，到底要不要存5年期的定期存款，需要提前考虑好，万一中间要用，收益率就只能按活期来算了。
再比如，有些基金公司会推一些3年期的基金产品，买进去就只能等到3年后再赎回了，中间想用钱，根本不给取。
一般我们在利用年金险做养老规划的时候，也会提醒大家，最好是用手里的灵活资金来做规划。
年金险比较特别，它的保单期限一般很长，投保之后，保单的现金价值会经历一个从低到高的增长期，这样才能保证在我们老了需要用钱的时候，给我们一个持续、稳定的现金流。
而且，什么时候开始领钱、怎么领钱，都是合同中规定好的。
这中间如果退保，是非常不划算的，现金价值低于已交保费的时候，甚至可能会亏钱。
所以，在做规划的时候，还是要注意一下这一点。
02
那么，有没有相对更灵活一些的产品呢？
其实，在一定程度上，增额终身寿险和年金险还是比较互补的。
增额终身寿险，是一种保额会随着年龄增长而增加的寿险。
增加的比例呢，是固定的，会写在保险合同里，比如3.5%、3.6%、3.8%等等。
增额终身寿险的一个作用，就是充当现金流规划工具。
这里面利用的，就是它可以灵活减保的特点。
投保人在生存期间，可以随时减保，即部分退保，拿回一部分现金价值供自己使用。
并且，每次什么时候减保，减保多少，限制也很宽松，可以满足人生不同阶段对的资金规划，比如教育金、婚嫁金、养老金等。
虽然看起来，他们两个都能复利增长，都能提供现金流，都能对抗利率下行风险，好像差异不大。
但在细节上，增额终身寿险和年金险还是有一点区别的。
比如，年金险一般是后期利益高，年金的领取与生命等长，那么越老，领取越多，利益相比增额寿险可能越高，缺点就是前期利益可能稍有不足。
而增额终身寿险前期的收益表现要好一点，有的产品，可能缴费期刚结束，现价就已经超过所交保费了，正好可以弥补年金险的这个不足。
另外，年金险必须按照合同约定的方式来领钱，而增额终身寿险可以灵活减保，按照自己的需要拿钱，灵活性的表现上要好得多。
所以，已经配置了养老年金险的用户，再做资金规划的时候，也可以考虑一下增额终身寿险。
锁定长期收益，同时兼顾灵活性、流动性，产品的优势很明显。
如果遇到急需用钱的情况，可以按需减保，如果想要增值，也可以一直不动，到时候做补充的养老金，甚至留给孩子、孙子都可以。
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