消费养老：无限制，一生可积累的养老保险模式

根据2021年发布的第七次全国人口普查数据，中国65岁及以上老年人口比例已超过13.5%，仅剩0.5%就到达国际标准的深度老龄化。人口老龄化进程明显加快，因此养老金问题越来越受到国家及民众的关注。

因此，2021年国务院新闻办公室召开了就业和社会保障新闻发布会，并将推出个人养老金制度。简言之，就是建立以账户制度为基础的个人养老金制度，个人自愿参与。此外，人力资源和社会保障部在2020年举行的新闻发布会上也提到要建立多层次的养老保险体系，推动养老保险第三支柱的发展。

自我国建立社会保障体系以来，中国建成世界上最大的社会保障体系，且养老金已经连续17年上涨。对此，很多人不明白为什么要实行个人养老金制度。首先，随着人口老龄化的加速，社会保障基金的压力越来越大。根据中国保险协会发布的《中国养老保险第三支柱研究报告》，未来5至10年，养老保险缺口可能高达8万亿至10万亿元，且缺口仍在迅速扩大。

此外，尽管养老金逐年上升，但增长的速度跟不上通货膨胀。在保证基本生活质量的同时，储蓄一笔养老金抵御未知风险也是必不可少的。

目前，基本养老保险问题突出，企业年金覆盖率低。因此，在这种综合环境的影响下，“第三支柱”消费养老模式凭借自愿参与、由市场主体运作、账户资金归个人等优势，成为解决我国养老问题的主要突破口。消费养老突破了传统的以工资核定、缴费制为基础的养老保险模式，开创了以消费为基础核定养老金、不实行个人直接缴费的新模式，每个人都有机会获得养老金。

消费养老创新模式相对于传统养老保险模式的优势：

不同的资金来源：对于消费者来说，只要他们每天消费，就可以积累养老金。根据消费资本原理，将消费者消费产生的权益转化为消费者的个人养老金，这对企业和消费者的利益没有影响。

不同的积累期：与工资挂钩的养老保险模式的主要积累期仅限于人生的某些阶段。消费养老的积累期限没有限制，只要开设个人养老金账户，任何年龄段都可以进行养老金积累。这是一种终身养老金模式。

不同的参与条件：消费养老创新模式的受益者是消费者。无论他们是就业还是失业，城市还是农村，无论他们的身份和地位如何，他们都可以使用消费养老，这是全民参与的养老保险制度。

不同的参与程序：消费养老模式的参与程序也相对简单。消费者可以凭有效身份证件自愿申请资格，参与养老金的积累。无论你目前在哪个城市，你都可以根据统一的消费养老金积累规则获得养老金。

这种新的消费养老模式对每个人都适用，随着时间的推移，消费者的养老金将逐渐增加，未来可支配的养老金金额将更多。消费养老真正把消费变成投资，让每个人都能老有所依。