社保已经缴纳了12年，退休时养老金能领取吗？

对于现在的人来说，养老是现代生活中非常重要的组成部分，以前可以依靠子女养老。但是，随着社会竞争的不断加剧，家庭的生活负担越来越重，很多家庭自己的生活都比较吃力，而现在的人，尤其是80后，很多人都是独生子女，因此，出现了一个家庭即夫妻双方需要养老的成员包括父母、岳父母，同时自己正常情况下有一个孩子，而随着二胎政策的放开，很多家庭都有了二胎，夫妻二人要养父母4人，子女2人，也就是说，夫妻二人挣钱，需要养活的人数达到8人，可以想象压力有多么的巨大。

因此，对于现代人来说，尤其是退休的老人来说，都主张自己养老，也就是说，从工作开始，就开始缴纳养老金，待自己退休的时候，有养老金可以领取，这样，就可以减少子女的赡养压力，而且，自己有养老金，也比较自由，自己也可以做好养老和生活的规划，从而避免依赖子女带来的很多问题。

但是，对于农村人来说，有一类人，主要还是是75后人群较突出，以前长期是外地打工，而当时，社保是没有实现全国联网的，因此，很多人在不同的城市打工，由于工作的时间不固定，因此，养老保险也成为了一件比较烦心的事情，很多人是深圳缴纳一点，东莞缴纳一点，佛山缴纳一点，温州缴纳一点，南京缴纳一点，结果社保缴纳了很多，但是，最后发现自己什么都没有。

全国联网后，社保虽然可以统筹了，但是，对于很多70后来说，距离退休的年龄也很短了，很多人甚至都无法缴纳满15年了。但是，我们知道，社保领取的年限最低为15年，也就是说社保没有缴纳15年是无法领取养老金的，因此对于那些没有缴纳满15年，但是，年龄已经达到退休年龄，该用什么去养老？

一、延迟退休

对于一些年龄虽然达到退休年龄，但是社保缴纳没有满15年的，退休后实际上是无法领取养老金的，此时会出现非常尴尬的情况，自己退休了无法领取养老金，面临无养老金可以领取的情况。

而此时做其他调整，似乎又不划算。此时就可以考虑延迟退休，也就是说，可以继续缴纳社保金，直到自己缴纳的社保金达到15年，才开始办理退休，领取养老金。

如果相差的时间短的话，或许大家都可以想得通，就当是实行延迟退休，自己也可以好想点，当是，如果只缴纳了10年，甚至更少的情况，也面临非常纠结的问题，延迟退休吧，时间又有点长，转到其他方面吧，又不划算，非常纠结。

不过从实际情况来看，如果延迟退休的时间不是很长的话，还是延迟退休更划算。我们都知道，农村养老金的增加幅度实在是少得可怜。通常情况下，农村社保增长幅度，通常，一年也就增长10元20元的，而城市社保的话，增长的负担通常是100元以上，甚至150元到200元。因此，还是领取养老金更划算。

二、转农保

农保也叫农村养老保险，现在升级为居民养老保险，但是，主要的参保对象还是以农民为主，因此，大家也习惯了叫农保。

对于农保的缴纳，缴纳费用相对来说，也很灵活，缴纳的金额没有严格的限制，各地规定也不一样，是按照自愿的原则办理。按照社保部的规定，农保缴纳主要有100、200、300、400、500元共5档，当然，各地根据自己的情况也进行了调整，有的地区甚至最高档达到9000甚至上万。

但是，对于农民来说，由于收入较低，家庭负担也较重，因此，一般缴纳的费用都不是很高，因此，农民在缴纳满15年后，退休时领取的养老金实际上少得可怜。因为，农保养老金的计算是按照自己缴纳费用的总和加上利息的总和，除以139得到的金额，再加上养老基数，算下来实际拿到手的钱是非常少的，根本无法进行养老，不要说用一个月，也许一个星期都很难。

而对于一些缴纳了社保，但是不足15年的，自己又不想继续缴纳，延期领取养老金的那部分人来说，可以将养老金转到农保来领取，虽然，领取的金额非常少，增幅也非常有限，但是，多少也是可以领取一部分，总比一点都没有划算。

三、退回养老金

对于退回养老金来说，是最不划算的，由于你在工作时，缴纳的社保由两部分组成，一是自己缴纳的社保金，其次是单位缴纳的社保金，而按照社保相关规定，当我们选择退回养老金的时候，只能退回自己缴纳的那一部分养老金，单位缴纳的那部分是不能退回的。

因此，当我们缴纳养老金的时候，发觉各个单位共缴纳的费用非常高，而当我们去退回养老金的时候，发现自己能拿到的钱却非常少，大部分钱都不会进入自己的口袋。还要扣除这样那样的费用，结果自己拿到的钱少得可怜。有的时候，甚至想还不如摆在那里不去办理，这样眼不见心不烦。

但是，回头想，无论退还是不退，都是自己的钱，反正又无法领取养老金，无论兑换的是多少，都是自己应该得到的，那还是退回来更好，因此，也就这个心态，将钱退回来了。

综上所述，如果缴纳的社保超过10年，我个人的观点认为，如果身体好的话，还是继续缴纳社保更划算，毕竟，现在的政策，对于社保的支持力度还是其他养老无法比拟的，而自己身体不好，同时，也不想继续缴纳的话，可以选择转农保，农保虽然少一点，增幅也很小，不过多少还是有的。再其次，也就是最不得已的情况，才选择退款，因为这个是最不好的选择，也是最吃亏的办法。

对于我们来说，每个人都有自己的实际情况，因此，选择也有自己的决定。